????兩項(xiàng)商業(yè)性住房貸款方面的優(yōu)惠政策，讓準(zhǔn)備使用商業(yè)性貸款購房的居民有了節(jié)省利息的機(jī)會(huì)，那么，如果按照商業(yè)銀行實(shí)際的執(zhí)行利率計(jì)算，可以省多少錢？正在償還商業(yè)性貸款的購房居民是否有機(jī)會(huì)受益？現(xiàn)在提前還貸是否劃算呢？
????對(duì)于這些與商業(yè)性住房貸款有關(guān)的話題，我市某商業(yè)銀行個(gè)人金融部的負(fù)責(zé)人王女士進(jìn)行了解答。
????什么是執(zhí)行利率？
????王女士介紹說，貸款執(zhí)行利率即是貸款利率，是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)實(shí)際向借款人收取利息的利率。
????“我們現(xiàn)在常常提到的LPR，指的是貸款市場報(bào)價(jià)利率，是由中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月計(jì)算并公布的全國基礎(chǔ)性貸款參考利率。居民在申請(qǐng)貸款時(shí)，各地的商業(yè)銀行還會(huì)在LPR的基礎(chǔ)上適量加點(diǎn)，因此，實(shí)際的房貸利率（執(zhí)行利率）=LPR+加點(diǎn)?！彼f。
????以五年期LPR為4.45%為例，王女士說，若某商業(yè)銀行加80個(gè)基點(diǎn)（一個(gè)基點(diǎn)為0.01%），那么，這家銀行的實(shí)際房貸利率就是4.45%+0.8%=5.25%，若按新政將首套房貸利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)，那么，這家銀行的實(shí)際首套房貸利率（執(zhí)行利率）就是4.25%+0.8%=5.05%。
????就貸款新政實(shí)施后居民貸款買房到底能省多少錢的問題，王女士回答說，她所在的銀行近期及時(shí)調(diào)整了商業(yè)住房貸款利率，近期發(fā)放的貸款利率較之前下降了30至50個(gè)BP，同樣按照貸款50萬元、貸款期限為20年、還款方式為等額本息來測算，現(xiàn)在貸款可節(jié)約利息4萬多元。
????已貸款能減息嗎？
????對(duì)于已經(jīng)辦理了商業(yè)房貸，正在償還貸款的居民，王女士說，5月先后兩次調(diào)整商業(yè)性房貸利率下限的政策，主要是針對(duì)新發(fā)放貸款的，存量房貸暫不在調(diào)整之列。
????“對(duì)于已經(jīng)辦理了商業(yè)貸款、貸款年限在5年以上，且選擇了以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率的居民，只有5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）發(fā)生調(diào)整，且滿足一定條件的情況下，才會(huì)影響你的貸款利息。具體來說，如果在貸款合同約定的重新定價(jià)日到來時(shí)，5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）仍維持下調(diào)至4.45%的狀態(tài)，那么，你的貸款將按照新的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息?！蓖跖空f，“一般來說，銀行的重新定價(jià)日是次年1月1日或貸款放款日對(duì)應(yīng)的每年對(duì)月對(duì)日，而5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）每月公布一次，公布時(shí)間為每個(gè)月的20號(hào)，所以，存量貸款是否能享受到優(yōu)惠貸款政策，關(guān)鍵要看離重新定價(jià)日最近的那一期5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）。”
????該不該提前還款？
????此外，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，社交平臺(tái)上關(guān)于“理財(cái)收益走低，提前還貸減少負(fù)債”的說法逐漸多起來，那么，現(xiàn)在是提前還貸款的好時(shí)機(jī)嗎？
????王女士分析說：“是否提前還貸需要視貸款人本身的經(jīng)濟(jì)情況而定。如果你手上的閑置資金比較多，且沒有合適的投資渠道，那么提前還款可以節(jié)省貸款后續(xù)會(huì)產(chǎn)生的利息；如果你的主要收入來源是工資薪金，在沒有閑置資金的情況下，仍然可以繼續(xù)選擇按月償還貸款，一方面能夠均攤生活支出壓力，做好生活備用金儲(chǔ)蓄，另一方面可以通過銀行貸款對(duì)沖未來可能出現(xiàn)通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
????她解釋說：“一般住房按揭貸款期限長達(dá)二三十年，10年前，月供1000元還是一筆不小的開銷，20年后，月供1000元可能是毫無壓力的一小筆支出?！?/p>