????兩項商業(yè)性住房貸款方面的優(yōu)惠政策，讓準備使用商業(yè)性貸款購房的居民有了節(jié)省利息的機會，那么，如果按照商業(yè)銀行實際的執(zhí)行利率計算，可以省多少錢？正在償還商業(yè)性貸款的購房居民是否有機會受益？現(xiàn)在提前還貸是否劃算呢？
????對于這些與商業(yè)性住房貸款有關的話題，我市某商業(yè)銀行個人金融部的負責人王女士進行了解答。
????什么是執(zhí)行利率？
????王女士介紹說，貸款執(zhí)行利率即是貸款利率，是銀行等金融機構發(fā)放貸款時實際向借款人收取利息的利率。
????“我們現(xiàn)在常常提到的LPR，指的是貸款市場報價利率，是由中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月計算并公布的全國基礎性貸款參考利率。居民在申請貸款時，各地的商業(yè)銀行還會在LPR的基礎上適量加點，因此，實際的房貸利率（執(zhí)行利率）=LPR+加點?！彼f。
????以五年期LPR為4.45%為例，王女士說，若某商業(yè)銀行加80個基點（一個基點為0.01%），那么，這家銀行的實際房貸利率就是4.45%+0.8%=5.25%，若按新政將首套房貸利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，那么，這家銀行的實際首套房貸利率（執(zhí)行利率）就是4.25%+0.8%=5.05%。
????就貸款新政實施后居民貸款買房到底能省多少錢的問題，王女士回答說，她所在的銀行近期及時調(diào)整了商業(yè)住房貸款利率，近期發(fā)放的貸款利率較之前下降了30至50個BP，同樣按照貸款50萬元、貸款期限為20年、還款方式為等額本息來測算，現(xiàn)在貸款可節(jié)約利息4萬多元。
????已貸款能減息嗎？
????對于已經(jīng)辦理了商業(yè)房貸，正在償還貸款的居民，王女士說，5月先后兩次調(diào)整商業(yè)性房貸利率下限的政策，主要是針對新發(fā)放貸款的，存量房貸暫不在調(diào)整之列。
????“對于已經(jīng)辦理了商業(yè)貸款、貸款年限在5年以上，且選擇了以LPR為定價基準的浮動利率的居民，只有5年期以上貸款市場報價利率（LPR）發(fā)生調(diào)整，且滿足一定條件的情況下，才會影響你的貸款利息。具體來說，如果在貸款合同約定的重新定價日到來時，5年期以上貸款市場報價利率（LPR）仍維持下調(diào)至4.45%的狀態(tài)，那么，你的貸款將按照新的利率標準計算利息。”王女士說，“一般來說，銀行的重新定價日是次年1月1日或貸款放款日對應的每年對月對日，而5年期以上貸款市場報價利率（LPR）每月公布一次，公布時間為每個月的20號，所以，存量貸款是否能享受到優(yōu)惠貸款政策，關鍵要看離重新定價日最近的那一期5年期以上貸款市場報價利率（LPR）?！?/p>
????該不該提前還款？
????此外，受經(jīng)濟環(huán)境的影響，社交平臺上關于“理財收益走低，提前還貸減少負債”的說法逐漸多起來，那么，現(xiàn)在是提前還貸款的好時機嗎？
????王女士分析說：“是否提前還貸需要視貸款人本身的經(jīng)濟情況而定。如果你手上的閑置資金比較多，且沒有合適的投資渠道，那么提前還款可以節(jié)省貸款后續(xù)會產(chǎn)生的利息；如果你的主要收入來源是工資薪金，在沒有閑置資金的情況下，仍然可以繼續(xù)選擇按月償還貸款，一方面能夠均攤生活支出壓力，做好生活備用金儲蓄，另一方面可以通過銀行貸款對沖未來可能出現(xiàn)通貨膨脹的風險?！?/p>
????她解釋說：“一般住房按揭貸款期限長達二三十年，10年前，月供1000元還是一筆不小的開銷，20年后，月供1000元可能是毫無壓力的一小筆支出?！?/p>